买房子的压力已经够大了，但是当你在抵押贷款批准过程中加上不熟悉的术语和大量的文书工作时，整个事情可能会从令人生畏到彻底不堪重负。但是，就像大多数涉及冒险进入未知领域的重要生活事件一样，一点准备对于帮助防止这种白痴感觉大有帮助。
我们与贷款和金融专家进行了交谈，以探讨每个购房者应该向贷方提出的八个问题。无论您是首次购房者还是已经了解相关知识，这些都是方便的查询，这样您就可以跟上抵押贷款融资的快节奏，并保持冷静。
1. 你们可以提供多少利率？
利率是指您为偿还抵押贷款而额外支付给贷款银行的金额。此数字也可能受您的影响 信用评分 .从本质上讲，您的信用评分越高，您获得的利率就越低，因为银行认为他们可以信任您相应地偿还贷款。抵押贷款发起人艾娃·萨内尔 (Ava Sanel) 表示，它们通常没有商量余地。 区块金融资源 .他们为您提供最好的价格，因为他们正在努力争取您的业务。
2. 房价有积分吗？
积分等于您可以预先向贷方支付抵押贷款的百分比的钱。从本质上讲，从长远来看，您可以在收盘时支付这些费用以节省利息。这也称为降价购买。例如，在 美国银行 您可以支付 2,000 美元的抵押贷款利率降低一点，在贷款期限内为您节省近 11,000 美元。
3. 您是抵押贷款经纪人、信贷员，还是以上都不是？
在深入了解细节之前，请确保您知道您在与谁打交道——最有可能是信贷员或抵押贷款经纪人。信贷员受雇于直接贷方（金融机构——比如银行、抵押银行和信用合作社——为抵押贷款提供资金），因此只会向您展示其雇主提供的贷款产品。另一方面，抵押贷款经纪人不与任何一个贷方绑定，因此能够货比三家，为您提供来自多个贷款来源的最优惠利率。尽管如此，经纪人无法为您找到比信贷员更好的利率，而且经纪人有时会收取更高的费用，因此请尝试从两者中获取报价。
4. 你和其他人有什么不同？
当您有多个抵押贷款专业人士通过同样低的利率和费用的承诺争夺您的业务时，请仔细看看顾问本身。一些研究非常重要，Jim Russo 说，高级信贷员 美国联邦抵押贷款 .他建议核实潜在顾问是否持有适当的执照；这可以通过 全国多州许可系统 (NMLS) 消费者访问 （贷款官员）和 全国抵押贷款经纪人协会 (NAMB) 目录 （抵押经纪人）。阅读在线评论、与商业改善局核对以及从您的社交网络中征求意见也可以帮助您找到满足您特定需求的最佳抵押贷款专家。但是，归根结底，您应该对自己选择的人感到满意：您需要找到与您在业务上有联系的信贷员，而且大多数情况下，个人层面的压力 JP赫西 ，在 GMH Mortgage 生产分行经理。
5. 你能为我做什么？
是的，您的贷方即将支付一大笔钱——这样您就可以买到梦想中的房子——但他们的意图并不完全是无私的。抵押贷款人将受益 可观的利润 从您的贷款形式 收益率差溢价 (YSP)、关闭成本、折扣点和其他借款人支付的成本。抵押贷款经纪人和信贷员通常也分别通过贷款发起费和工资奖金来分得一杯羹。让您的经纪人或信贷员为您的企业工作，特别是如果您的信用评分、首付金额和其他因素证明您是贷款的理想人选。一旦您获得每个贷方费用的分项清单（通常称为 善意估计 或 GFE）并将您的名单缩小到两个或三个贷方，不要害怕使用贷方 A 的 GFE 来利用贷方 B 的更好交易，依此类推。
6. 这个过程需要多长时间？
即使您获得了预先批准并获得了接受的报价，处理抵押贷款也会增加日程安排的时间。根据 房地产经纪人网 ，整个过程大约需要 30 天。在获得预先批准、信用检查、房屋评估以及需要提交的一般文书工作之间，可能需要一段时间。
7. 我可以锁定我的利率吗？
通过锁定您的抵押贷款利率，您的贷方保证在您关闭房屋时仍然可以使用批准后提供的利率，从而保护您免受利率上涨的影响。请务必询问贷方锁定将持续多长时间（通常在 10 到 60 天之间）以及是否涉及任何费用。至于什么时候锁定您的利率，您的贷方可能没有答案。这是因为众所周知，抵押贷款利率每天都在变化。不过目前的趋势是 利率在上升 和美联储 宣布 到 2018 年底还会有两次加息，因此您可能希望尽早锁定。好消息？ Russo 说，如果你看看过去 20 多年的平均利率，利率仍然处于历史低位。
8. 我是否有资格获得任何政府贷款？
虽然政府为收入较低的人提供 FHA 贷款，但对于那些希望购买包含其他因素的房屋的人来说，还有其他政府资助的贷款。例如，退伍军人事务部提供了更好的利率或再融资选择。农业部还向那些进入农村地区的人提供类似的交易，以帮助刺激那里的经济，称为美国农业部贷款。根据您搬到哪里，您可能有资格获得州或当地赞助的贷款。
