成为房主的旅程似乎令人生畏。节省一大笔钱 首付 在你梦想中的家并不容易，尤其是考虑到 今天的房价上涨 . 罗斯个人退休账户 拥有首次购房者福利，可以帮助您为这笔巨额首付存钱。
工作原理
罗斯 IRA 是退休账户，所有供款都在税后进入您的账户。您可以随时以零惩罚移除您的所有贡献。投资收益的运作方式略有不同。如果您在 59 1/2 岁之前从 Roth IRA 中提取收入，通常您将支付 10% 的罚款。但是，对于某些例外情况（例如购买房屋），您可以免费提取收入罚款。
规则
- 您的帐户必须已开设至少五年
- 您（和您的配偶，如果您已婚）必须是首次购房者
- 无罚款的收入提款限额为 $10,000
- 必须将资金用于购置成本，即购买、建造或重建房屋。也适用于结算成本和融资付款。
- 必须在 120 天内使用这笔钱，否则您可能需要支付 10% 的罚款
您可以查看 IRS 列出的完整规则 这里 .
美国国税局对首次购房者的定义非常宽松。如果您在过去两年内没有购买主要住宅，您就有资格成为 IRS 的首次购房者。对于已婚人士，您的配偶也必须符合首次购房者的资格。此外，您可以用这笔钱帮助配偶、子女、孙子女、父母或其他亲属购买房屋。
投资指南
财务顾问通常不建议为购房而耗尽退休储蓄。如果您有另一个退休账户，例如通过您的雇主开设的 401(k)，则使用 Roth IRA 可能是一个好方法。取决于您想多快发布新房主 Insta 对您的投资策略很重要。 Jon Baker Financial Group 的 CFP 的 Serina Shyu 建议，如果您计划在两年或更短的时间内购买，最好以现金形式保留首付。对于长期前景，请与财务顾问讨论与您的时间范围相匹配的适合风险的投资策略。
当您不应该使用罗斯来支付首付时
如果您的 Roth IRA 是您的主要或唯一退休账户，您可能不应该提取房屋首付款。一个好的经验法则是将主要退休基金视为您不拥有的钱。这样，您就不会被诱惑花费它。
IRS 将 Roth IRA 的年度供款限制为每年 5,500 美元（如果您年满 50 岁，则为 6,500 美元）。如果您作为单身人士年收入超过 135,000 美元或作为夫妻年收入超过 199,000 美元，您可以存入 Roth IRA 账户的金额就会减少。如果您是高收入者，最好将首付款存入高收益储蓄账户。
为什么使用罗斯而不是传统的爱尔兰共和军？
如果可能的话，Shyu 建议从 Roth IRA 中提取住房资金而不是传统 IRA。她谈到传统的爱尔兰共和军，你不仅要为你取出的钱纳税，而且你还必须缴纳额外的所得税，因为在你的纳税申报表上，提款被算作工资以外的收入。
由于罗斯供款已经征税，您可以提取资金而不必担心额外的税款。
Shyu 在买房时实际上退出了她自己的 Roth IRA，她说税收影响了她从 Roth 中退出以支付首付的决定。我知道提款是免税的。使用传统的 IRA，我会产生额外的所得税。
文档
如果您计划使用 Roth 账户资金购置房屋，美国国税局会要求提供有关当年纳税申报表的一些文件。 Shyu 建议保留所有显示 Roth IRA 资金流动的经纪和银行对账单。她说，为了她自己的付款，我什至保留了产生所需 10,000 美元的交易确认书。根据您所在的税务部门，您可能不需要向 IRS 提供证明，但最好随身携带以防万一。
没有一种方法可以为房子存钱。但是税收优势和投资收益机会使得 Roth IRA 提款至少值得研究。如果您认为财务顾问适合您，请与财务顾问会面。
2019 年 10 月 25 日更新—LS
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