您正试图存下 20% 的钱来买下您的第一套房子，但您确切知道吗？ 为什么 你在争取那个数额吗？虽然您不需要为了购买而降低房屋购买价格的那个百分比，但它确实在两个主要方面有所帮助：从长远来看，它可以通过削减利息为您节省资金，并使您成为更具吸引力的贷款申请人。虽然这一切听起来像是一个伟大的目标，但对许多人来说却是不可能的。即使您确实找到了存钱的方法，您是否会牺牲原本有趣而充实的生活？
虽然首付 20% 似乎是标准的首付，但实际上远非如此。根据 全国房地产经纪人协会 ，在过去五年中，超过 70% 的首次购房者（他们没有全现金支付）——以及 54% 的所有购房者——支付的首付不到 20%。
是什么阻碍了我们实现这个储蓄目标？根据 2017 年的同一份报告，不同年龄段的储蓄障碍各不相同。在 36 岁及以下的受访者中，约有 23% 的人表示，为首付储蓄是购房过程中最困难的任务，他们经常提到学生贷款债务阻碍了他们。受访者还指出，信用卡和汽车贷款债务是拖延的因素。
个人理财记者、播客主持人 Farnoosh Torabi 说，人们说你应该将目标定为 20% 有非常实际的原因，但我知道作为首次购房者，这需要大量现金 所以钱 ，和 Chase Slate 金融教育大使。 当您放下这笔钱时，您的风险评估就会下降。换句话说，您不像借款人那样承担仅 5% 首付的风险。
降低 20% 意味着您不必支付私人抵押贷款保险 (PMI)，而且您还可能获得更好的利率——这两项将使您每月的抵押贷款支付额更低。此外，拥有更安全的融资通常会增加您的出价，以帮助您获得想要的房屋。
如果您仍在计算要为房子付多少钱，这里有一些有用的因素需要考虑：
12:12的意思
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练习支付新房款
主持人保拉·潘特 (Paula Pant) 建议，如果您的抵押贷款高于当前租金的成本，请假装您已经支付了这笔抵押贷款。 买得起任何东西 播客。
将这笔付款（或您当前租金与预计未来抵押贷款之间的差额）存入储蓄账户。潘特说，这会让你模仿拥有更多抵押贷款的经历，你可以看到这种经历在你的生活中是什么感觉。如果一两个月后你想，‘这压力太大了。我剩下的现金流太紧张了。’然后，没有伤害没有犯规。潘特说，你刚刚积累了一些额外的储蓄。她建议，稍后将这笔钱用于搬家和解决费用。
避免 PMI 为意外做好准备
大多数不合格贷款和首付低于 20% 的传统抵押贷款将增加私人抵押贷款保险 (PMI)。如果您拖欠贷款，PMI 会保护抵押贷款公司。 PMI 通常每年花费整个贷款金额的 0.5% 到 1%，根据 投资百科 .这意味着对于 100,000 美元的贷款，您每年可能需要支付 1,000 美元——或每月 83.33 美元（假设 1% 的 PMI 费用）。如果您的贷款为 200,000 美元，则将每月数字加倍，依此类推。
虽然现在每月 83.33 美元对您来说可能不算多，但您不应该低估它对您未来开支的影响。如果您在怀孕期间需要照顾生病的家人，并且汽车需要新轮胎，或者如果您失业并且屋顶开始漏水怎么办？潘特说，这就是我对 PMI 的担忧，而不是每月 80 美元。您必须考虑如何在接下来的 15 或 30 年中承受这笔月供，因为您要经受住道路上的各种颠簸——无论是经济上还是个人上。
潘特说，一次重大购买和长期承诺不应该基于在这个特定的时刻你是否能及时支付月供。更明智的决策框架是，如果这次购买是你可以忍受多年的东西，并且足够负担得起，如果将来会发生重大问题。
确定您的首付目标和时间表
在开始寻找房屋之前，请考虑与财务顾问合作，以获得帮助节省首付，并确保您正在寻找负担得起的房屋。
111天使数字的含义
纽约市 Pell Wealth Partners 的财务顾问 Ziyah Esbenshade 说，当我的千禧一代客户来找我并讨论他们的最终生活目标时，买房几乎总是在他们的愿望清单上。她将与客户合作，对他们的收入和支出进行深入分析：我们为他们寻找机会为首付存钱，她说。她说，一旦我的客户将 20% 的首付确定为目标，我们就会查看他们的现金流，看看他们每月可以节省多少。然后他们将客户的一部分薪水设置到专门用于此目标的外部帐户。
Esbenshade 说，目标可能是在三年内节省这笔钱。一旦我们制定了他们的计划，人们就会对此感到非常兴奋，一年后我与他们见面时，他们说，“我简直不敢相信我为这个目标存了多少钱，而且感觉真的可以实现。”有一种感觉那里的骄傲，她说。
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提高你的信用
信贷在购房过程中发挥着重要作用。 Torabi 说，我建议您像对待现金一样认真对待信用。
如果您的信用评分低于一流，那么您为首付存钱的时间是提高信用评分的好时机。它不仅可以保证您获得贷款，还可以在此过程中节省资金。 Esbenshade 说，为了获得尽可能低的利率，您需要确保自己拥有最好的信用评分。不确定目标是什么？检查什么 买房需要信用评分 .
确保您仍有应急基金
我们所有的专家都建议在您的应急基金中至少保存三个月的费用，以应对我们之前提到的那些意外事件。我知道有些人喜欢把它推得更远……但三个月是一个舒适的晴雨表，潘特说。
Torabi 对此表示赞同，并补充说，她认为精通数字技术的千禧一代在裁员后可能有更好的机会重新振作起来，并且至少三个月和最多六个月的储蓄生活费用就足够了。
生活费用的因素
在决定要购买哪个房屋之前，请考虑未来三年、五年或 10 年可能会给您和您的家人带来什么。您想请假在家带孩子吗？这会影响您的收入和支付抵押贷款的能力。您或您的伴侣打算全日制还是非全日制重返学校？你会很快需要一辆新车吗？这是您关闭房屋后需要花钱的费用。当您考虑使用储蓄和每月付款时，这些都是需要考虑的重要决定。
潘特建议，在只有一个人赚钱的情况下，买一套负担得起的房子。这实际上有两件事：第一，它让您可以灵活地让一位父母呆在家里。二，如果你分手，离婚，然后一个人搬出去，另一个人留在家里，更有可能的情况是，最终保留那个房子的人将能够继续负担得起那个付款。
虽然对于基于双重收入购买房屋的每个人来说，这种努力可能并不现实，但如果您存下一个人的大部分薪水，那么如果你们中的一个人失业，需要时间休假，您将有一笔可观的储蓄照顾生病的家庭成员，在婴儿出生后需要额外的休息时间，或者只是为生活给您带来的大笔开支做好更好的准备。有最后一站的汽车吗？潘特建议问问自己，是否可以让汽车再使用一两年，然后将汽车修理好以使其正常运行并尝试使其持续使用，这样您就可以将其他钱用于首付并获得最好的抵押贷款可以。最后，等待会在经济上有利于你。
Torabi 说要承担抵押贷款，以便在您的预算中留出一些喘息空间。她说，随着时间的推移，你将资金投入到有望成为升值资产的资产中。
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避免利用退休金支付存款
至 最近的报告 发现三分之一的千禧一代表示，他们通过退休账户借款或从 401(k) 或 IRA 中提取资金以购买房屋。
美国国税局允许首次购房最高 10,000 美元的有限免罚 IRA 提款。如果你有过 罗斯爱尔兰共和军 至少五年，你可能会有更多的回旋余地；您始终可以在免税和免罚金的情况下提取供款，但您仍需遵守 10,000 美元的限额。这些资金可用于首次购房或交易费用。
然而，并不总是建议这样做：Esbenshade 说，我认为从你的 Roth 中提取高达 10,000 美元是一个大错误。罗斯 IRA 就像投资的黄金标准，尤其是在你年轻的时候，因为钱在你一生中免税增长，然后免税。如果你必须接触退休账户，我认为以贷款的形式进行可能是最好的选择。但真正的目标是尝试在不影响或损害您的退休生活的情况下获得首付款。她的建议？最好振作起来支付PMI。
考虑首次购房贷款
联邦住房管理局 (FHA) 贷款是一种政府支持的抵押贷款，旨在帮助没有那么多钱买房或难以获得传统贷款的首次购房者。根据一篇关于 FHA 贷款的文章，信用评分为 580 及以上的首付要求为 3.5%，信用评分为 500-579 的首付要求为 10%。 BankRate.com .您还将为贷款期限（如果首付低于 10%）或 11 年（如果首付超过 10%）支付特殊的 PMI，称为 FHA 抵押保险费 (MIP) ）。您可以取消 MIP，但可以通过再融资为常规贷款。
数字 1212 的含义
虽然这可能看起来很多，但对许多人来说实际上是一个不错的选择。 Torabi 说，对于有一定收入的首次购房者来说，这是一条不同的购房之路，他们想成为房主，但可能没有那么多现金来做这件事。但是，只有当您在抵押贷款方面没有过度扩张时，才应该采取这些措施。
做你的研究，Ebenshade 回应道。如果您有资格获得 FHA 贷款，并且有一份稳定的工作，可以负担住房费用，并预留了额外的应急基金，那么我认为值得探索一下。
