IRA、401(K) 和 ROTH IRA/401(K) 之间的区别

你准备开始为你的未来储蓄。您已经每个月都为退休存了钱，但您可能已经想知道应该如何投资。哪种退休储蓄账户最适合您？您应该启动 401(k)、IRA、Roth 401(k) 还是 Roth IRA？甚至有什么区别？如果您的第一套房子现在是您的储蓄优先事项呢？

在这里，我们为您分解每个退休账户（在一些金融专家的帮助和建议下）：

什么是 401(k)？

第一件事：让我们就我们正在谈论的内容达成一致。传统的 401(k) 是雇主赞助的退休投资账户。它通常是工作福利计划的一部分。

有时，对于 401(k)，您的雇主会与您节省的金额相匹配（通常最多占您工资的一小部分），这意味着您的投资翻了一番，而无需额外工作（！）。具有传统 401(k) 的投资选项通常由您的雇主预先选择。

使用 401(k)，所有供款都从您的税前薪水中扣除——这是一种自动储蓄方法，也可以降低您的应税收入（即您每年缴纳的所得税较少）。传统的 401(k) 允许每年供款高达 19,000 美元。年满 50 岁后，您每年最多可以捐款 25,000 美元。 401(k)s 没有收入限制，这意味着无论您的薪水如何，您都可以利用它们。

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在某些情况下，您可以在 55 岁时开始从 401(k) 中取款，但官方取款年龄是 59.5 岁。您必须在 70.5 岁时开始取款。当您最终取款时，您将为这笔钱纳税。

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现在，传统的个人退休账户 (IRA) 与 401(k) 一样，也是退休投资账户。但是，您可以在大多数金融机构（如银行、信用合作社或经纪公司）开设 IRA，而不是通过您的雇主。

您必须在 70.5 岁以下才能开设一个，如果您在工作中没有退休计划，您的供款可能可以免税。

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此外，因为它与您的工作有关，所以您可以将以前工作的 401(k) 与新雇主的 401(k) 结合起来，这个过程称为滚动投资。您还可以将这些资金转存为单个 IRA。

R. J. Weiss，注册理财规划师和个人理财网站创始人致富之道 .如果是这种情况，请考虑将之前的 401(k) 转移到 IRA。这不仅可以让您稍微简化您的财务生活，平均 401(k) 费用高于 IRA 费用，因此您可能会长期省钱。

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那么什么是罗斯 IRA/401(k)？

还有一种特殊的账户，称为 Roth 账户，这是一种退休账户，由税后美元（即您的实得工资）提供资金。而且因为您是预先缴纳税款，所以您在退休时提取时无需支付额外税款（就像使用传统的 401(k) 一样）。与传统的 IRA 不同，您可以在任何年龄取出 Roth IRA . 一些雇主还提供 Roth 401(k)s，它基本上模仿常规 401(k)s 的规则，但具有 Roth 帐户的退税优惠。

Roth IRAs 通常比 401(k)s 和 Roth 401(k)s 拥有更广泛的投资选择。但是，每年的投资金额较低：对于罗斯 IRA（和 IRA），您在 50 岁之前每年最多可以供款 6,000 美元，之后每年可以供款 7,000 美元。对于 Roth 401(k)s，供款限制与 401(k)s 相同（2019 年为 19,000 美元，如果您超过 50 岁，则额外增加 6,000 美元。）

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罗斯 IRA 的另一大好处是能够随时提取捐款（就像您自己支付的钱一样）免税和免罚金。如果您想提取任何收入（原始投资的任何增长），则必须在 59.5 岁之前支付税款和罚款。此外，您在 70.5 岁的时候不需要像 401(k) 那样取钱。这意味着您可以将资金存入您的帐户，以在您愿意的情况下免税增长。

但是，对于 Roth 401(k)，您在 70 多岁的时候需要遵守与传统 401(k) 相同的分配要求。

也不是每个人都可以拥有罗斯 IRA：如果您的收入超过 122,000 美元并作为一个人报税（如果联合报税，则合计 193,000 美元），您向罗斯 IRA 供款的能力是有限的。如果您作为单一申报人的收入超过 137,000 美元（如果联合申报则为 203,000 美元），那么您就不能向罗斯 IRA 供款——除非您可以接受高达 6% 的消费税。但是，无论您的收入如何，您都可以始终拥有 Roth 401(k)。

因此，Weiss 说，从 Roth IRA 或 Roth 401(k) 中受益最多的人今天的税率低于他们退休时的税率。

这与买房有什么关系？

如果您想尽快买房，罗斯 IRA 可能是帮助您投资增长的好方法——首次购房者可以使用高达 10,000 美元的收入罚款和免税来购买房屋，一旦他们的帐户有开业五年了。（你可以阅读更多关于细节的信息这里！）

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但是，并非所有金融专家都建议这样做：

财富顾问劳伦·阿纳斯塔西奥 (Lauren Anastasio) 表示，未来几年最好通过高收益储蓄账户 (HYS) 为购房储蓄。索菲 .通过利用 HYS，您承担的风险较小，而不必担心 IRA 所受的 IRS 供款限制。我鼓励我的客户将他们的 IRA 视为安全网，如果您需要在结束时拿出一点额外的钱，但不是您的主要计划。

然而，考虑到 IRS 对 Roth IRA 的灵活性，Weiss 是这种方法的粉丝。他说，为买房和退休储蓄首付并不一定意味着要开设单独的账户。

他说，实际上，人们可以通过将首付储蓄存入 IRA 来节省税收。

虽然您不能从 401(k) 中免费提款，但如果需要，您可以从中借款（带利息）：

如果您的 401(k) 计划允许，您最多可以从计划中借入 50,000 美元或既得余额的一半，以较小者为准，注册会计师兼所有者 Logan Allec 说。钱做得对 .从您的 401(k) 借款的一件很酷的事情是，您支付的任何利息都会立即返还到您的 401(k) 计划中。虽然关于这是否是一项明智的财务举措尚无定论，但它通常被认为是比以高昂的利息和费用获得发薪日贷款更明智的举措。

这一切对你来说意味着什么？

那么您应该选择哪种投资类型呢？ IRA 或 401(k)——罗斯还是传统？简单的答案？健康的退休投资策略将两者结合。

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如果你的雇主提供 401(k)——特别是如果他们匹配贡献——你绝对应该打开一个并且至少最大化匹配金额。此外，如果您的雇主提供 Roth 401(k) 并且您可以接受每个月的薪水减少，那么获得 Roth 可能是明智的，因为 Roth 帐户中 1 美元的价值大于 1 美元传统帐户，Weiss 说。 Anastasio 说，通常情况下，Roth 账户偏爱那些刚开始的人：您的账户投资时间越长，您可能经历的增长就越多，您的整体税收节省就越大。

此外，如果您担心将来需要额外的钱，罗斯 IRA 也是一个好主意：例如，您可以同时为应急基金和罗斯 IRA 存钱，因为他们知道可以使用他们 IRA 中的资金如果有必要，他说。