与 按揭利率 由于冠状病毒的爆发而下降，现在似乎是再融资的最佳时机。我们要部分感谢美联储——银行 降息 降至历史低点以提振经济，这表明抵押贷款利率全面下降。但鉴于目前市场的波动，再融资真的是个好主意吗？
鲁思·辛 房地产上市网站的创始人兼首席执行官 物业巢 ，解释了当前的优惠利率现在是 3.25%。然而，她说你决定再融资取决于一长串因素。我们求助于 Shin 和其他一些专家，以确定在冠状病毒爆发期间为您的抵押贷款再融资的利弊。
以低利率再融资的机会之窗是否关闭？
过去几年——早在大流行之前——利率一直保持相对较低，导致许多金融专家建议房主进行再融资。但是，如果您之前没有利用低利率，现在是否为时已晚？ 经纪人 比尔·科瓦尔丘克 Warburg Realty 的曼哈顿认为，再融资的窗口确实可能正在关闭。本周 30 年期固定利率的利率上涨了 0.5%（从 3.13% 到 3.65%），我什至看到利率高达 4%。
这一跃升是平均每周增幅最大的一次 30年抵押贷款利率 自 2016 年 11 月以来，根据 市场观察 .该金融新闻网站报道称，这也是自 1 月以来的最高抵押贷款利率。
为什么利率上升？ Kowalczuk 解释说，抵押债券的收益率已经上升，以阻止再融资的压倒性行动。
在今天的市场上，更多的消费者希望再融资而不是购买新房。事实上，Kowalczuk 估计，选择再融资的消费者要多出 10 倍。尽管如此，他还是建议，如果可用利率低于您现有的利率，那么尝试再融资是个好主意。 Kowalczuk 说 3.13% 的利率可能是侥幸，但只有时间会证明。
另一方面，纽约房地产经纪公司的联合创始人詹姆斯·麦格拉思 (James McGrath) 约列沃 ，建议借款人等待再融资。他说，虽然市场利率确实下降了，但抵押贷款利率并没有太大变化。这是因为两者之间的差距——“传播”——已经扩大了。银行并不急于发放贷款，因此 McGrath 表示没有太多竞争。
他解释说，为了给出一些数字，抵押贷款利率通常会跟踪 10 年期美国国债利率。如果 10 年期收益率下降 0.25%，您应该预期抵押贷款利率也会下降大约那么多。抵押贷款利率并没有反映美联储的走势，而是跟随国债利率等债券收益率。
什么是 11:11
尽管如此，麦格拉思解释说，我们已经看到 10 年期美国国债利率下降了 1% 以上，而抵押贷款利率的下降幅度远低于这个水平。
根据您的情况，再融资有利有弊。以下是一些需要考虑的因素。
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为什么你现在应该再融资
当然，再融资的好处是可以降低抵押贷款的利率。但是，如果您处于特定的财务状况，您只会想要这样做。
如果您目前的抵押贷款利率接近 4%， 米哈尔·加滕伯格 Warburg Realty 认为现在是再融资的好时机。更重要的是，如果你有一笔巨额抵押贷款并且你的利率超过 4%，你应该跑去再融资，建议 丹尼尔·库兹韦尔 ，纽约 Compass 弗里德曼团队的持牌房地产销售员。她说这是降低您的费率并降低每月付款的最佳时机。 Kurzweil 解释说，利用并锁定您的新费率，这样您就可以在每月预算中获得更多喘息空间。在这个新动荡的经济中，这可能是一个巨大的好处。
即使你对目前的抵押贷款感到满意，她说再融资也可能是有利的。它将允许您每月存入差额并用它来更快地偿还本金，或者将差额存入退休账户。
如果您选择前者，您的贷款期可能会缩短数年。例如，根据执行销售主管兼首席运营官 Andrina Valdes 的说法，您可以将标准的 30 年期抵押贷款转换为 20 年期的抵押贷款，并有可能为自己节省数年的付款和数千年的利息。 基石房屋贷款 ，在德克萨斯州圣安东尼奥市。
另一种选择是使用 refi 升级您的房屋并增加其价值。瓦尔德斯表示，普通房主的股权收益约为 5,300 美元。因此，通过现金再融资，您可能可以利用最近增加的房屋净值来为装修提供资金，从而可能为您的房产增值更多，她说。您还可以兑现以支付教育、医疗费用或其他大件费用。
为什么你现在不应该再融资
虽然现在再融资可能是个好主意的原因有很多，但也有几个可能的负面后果需要考虑。一方面，您的信用评分可能会受到影响。 Shin 警告说，再融资涉及对信贷的强硬拉动和收入文件的提交。
并且仅仅因为费率低并不能保证您有资格获得它们。 Warburg 解释说，最优惠的利率属于信用最好的人 阿琳·里德 .
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事实上，您甚至可能根本没有资格再融资。 Shin 说，如果您的财务状况发生负面变化，可能包括减薪、降低信用评分、资产损失或债务增加（除了您目前的抵押贷款），再融资可能不是一种选择。由于病毒导致裁员和其他财务损失迫在眉睫，因此这一点尤其重要。
您还需要考虑您拥有的贷款类型。 Kurzweil 说，对于那些拥有不属于巨额贷款的小额贷款的人来说，利率还没有下降到足以真正证明再融资的合理性。
与再融资相关的成本不应被忽视。根据 Reed 的说法，refi 的关闭成本可能是本金的 2% 到 5%。 Kurzwell 补充说，您可能需要两到三年的时间才能弥补付款差额。
看看您当前的贷方会向您收取多少再融资费用——您可能每个月只能节省 47 美元，而再融资可能会花费您 3,000 美元，她推理道。贷方可能只能给你一个大概的数字，但这应该足以确定 refi 是否物有所值。
对于那些即将还清抵押贷款的人来说，再融资可能不是最好的做法。你的 30 年将重新开始，从长远来看，你会支付更多的利息，尤其是当你即将还清贷款时，说 多诺万雷诺兹 位于亚特兰大的 Intown Coldwell Banker 住宅经纪公司。在这种情况下，如果您即将还清现有房屋，我不建议再融资。
如果你不长期参与再融资，也考虑推迟再融资。如果你计划在未来一两年内出售，由于贷方收取的费用，再融资可能没有意义，说 朱莉厄普顿 ，湾区 Compass 的一名房地产经纪人。相反，厄普顿建议房主首先寻求贷款修改。这意味着不需要冗长的申请程序，而且只需支付少量的申请费，即可用新的、更低的抵押贷款利率重新调整您当前的抵押贷款。
无论如何，在这些艰难时期，认真仔细地审视您的抵押贷款和财务状况是值得的。
