当一个角色的财务状况不佳时，你会经常在看电影或电视节目时听到第二次抵押贷款这个词。他们不得不为他们的房子申请第二笔抵押贷款，一个八卦的角色会窃窃私语，描述他们的敌人是如何陷入困境的。但是第二抵押贷款的名声不好——虽然有风险，但它们通常是解决财务问题甚至明智地取得成功的好工具。
二次抵押定义：
在我们深入研究第二抵押贷款的本质之前，让我们先了解一下它到底是什么。您的第一笔抵押贷款是一种贷款，可帮助您购买房屋，因此您不必一次支付数十万美元（因为让我们说实话：谁有那么多钱？）
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但是第二次抵押贷款本质上允许您从房屋净值中借钱。资产净值是您房屋价值的非融资部分，因此本质上，您是在将支付给房屋的钱用于其他用途。假设您的房子今天价值 250,000 美元，而您欠了 150,000 美元，Holden Lewis 说， 书呆子钱包 的抵押贷款专家。从房屋价值中减去债务，这就是您的资产：100,000 美元。您的房屋净值可能会在您的抵押贷款支付之外增加或减少：从强劲的房地产市场或您所做的改进中获得的价值可以转化为增加的净值。也就是说，如果您的房屋贬值或房地产市场崩盘，您也可能会失去资产净值。
但是，您不能总是取出您家中的所有资产：大多数房屋净值贷方希望将总债务（两种抵押贷款）保持在房屋价值的 80%，有时甚至是 90%，刘易斯解释说，所以在 [这个] 示例中，房屋价值 250,000 美元，其中 80% 是 200,000 美元。如果您的主要抵押贷款欠款 150,000 美元，那么您最多可以借入 50,000 美元。
就像您的第一次抵押贷款一样，您的房屋作为第二次抵押贷款的抵押品。如果您拖欠抵押贷款，银行有权收回您的房屋作为还款。
为什么要办理第二次抵押贷款：
好的，既然您了解了第二抵押贷款实际上是什么，让我们深入研究一下您为什么想要第二抵押贷款。在某些情况下，您可能有 积极还清你的抵押贷款 以节省利息支付，并希望腾出一些资金以备紧急情况使用。您可能还想进行大型翻新以增加您的资产，但同样，手头没有现金来负担它。在某些情况下，使用您的房屋净值来合并债务（即用一笔利率较低的大笔贷款偿还多笔高利率债务）、支付教育费用甚至大笔医疗费用也可能是有意义的。对于其他人来说，增加第二笔抵押贷款是在没有 20% 首付的情况下买得起房子的最佳方式。
第二抵押贷款类型：
现在，如果有第一次和第二次抵押贷款还不够令人困惑，实际上有两种主要类型的第二次抵押贷款：房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOC)。让我们谈谈差异：
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房屋净值贷款：
房屋净值贷款是一次性贷款，提供一次性贷款，您可以随心所欲地使用。使用这种类型的贷款，您将随着时间的推移逐渐偿还贷款。房屋净值贷款通常有固定的利率和贷款期限，您每月支付相同的金额。从本质上讲，它们的运作方式与您的第一笔抵押贷款完全一样，但是它们的利率通常高于您的第一笔抵押贷款，因为您给房屋融资增加了一些风险，Patrick Boyaggi，首席执行官 rategravity.com ，说。
房屋净值信用额度：
房屋净值信用额度 (HELOC) 是，您的房屋净值变成了信用额度。无论您的贷方是谁，都将设定最高借款限额，您可以在任何时候借款多少，直到达到最高限额。你也可以拥有一个 HELOC 并且从不使用它，但如果你需要它，它就在那里。这就是为什么经常将信用额度与信用卡相提并论的原因——它们的利率通常比您的塑料卡低。它们也不摊销，就像房屋净值贷款一样。但是，HELOC 具有可调整的利率，因此每月付款可能会增加或减少，具体取决于联邦储备利率。
既然您已经了解 HELOC 是什么，那么这里有一个有趣的事情：如果您非常接近还清抵押贷款并想要扣除更多利息（如果您还记得，由于抵押贷款已摊销，您需要预先支付更多利息） 30 年）您可以以 HELOC 的形式进行第二次抵押贷款，还清抵押贷款，然后将您的 HELOC 用作您的第一次抵押贷款并扣除该利息。 （如果你对这个概念感到困惑，你可能还没有准备好这样做。）
首次购房者的第二次抵押贷款，或附带贷款：
好吧，好吧，好吧，虽然这可能令人困惑，但以下内容可能适用于您：虽然这听起来违反直觉，但希望使用股权的长期房主并不是唯一拥有第二抵押贷款的人。首次购房者如果在不接受 PMI 的情况下无法支付 20% 的首付，他们可能会选择一次购买两笔抵押贷款。这些通常被称为附带贷款。这些通常以 80/10/10 或 80/5/15 贷款的形式发放。这意味着他们以一种固定利率在第一次抵押贷款中借入其房屋价值的 80%，以另一种更高的固定利率借入其房屋价值的 10% 或 5%，并通过提供 10% 或 15% 作为其资产。首付。
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在某些情况下，这可能是某些人的最佳财务选择。由于银行将超过房屋价值 80% 的贷款视为高风险贷款，因此它们通常具有更高的利率，并且需要 PMI，这与首付 20% 或更高的贷款不同。第二抵押贷款可以帮助降低这个利率，并通过拆分大笔贷款来摆脱 PMI：有些人不是以非常高的利息借入大量资金，而是在符合贷款金额的范围内获得第一抵押贷款（房利美和Freddie Mac set），然后第二笔抵押贷款以支付剩余的贷款成本。 Boyaggi 说，合并付款少于带抵押贷款保险的单笔贷款的情况并不少见。此外，就目前而言，您的第二笔贷款的利息可以免税（受利息减免限制），但抵押保险付款不是。
风险：
当谈到第二次抵押贷款程序时——无论你用它做什么——最重要的是要记住，你实际上是在把你的房子放在线上。此外，请记住，您需要为评估、信用检查等支付大量费用。如果您真的担心无法偿还第二抵押贷款，那么这不是适合您的贷款.
此外，想想你为什么想要一个。如果你想买一辆新的特斯拉，第二次抵押贷款可能不是你要走的路。相反，它们最适合用来改善财务状况（巩固债务或改善股权），而不是制造新的财务问题。
当然，不要根据这篇文章做出财务决定：在考虑第二抵押贷款是否适合您时，最好的建议是与信誉良好的信贷员交谈。虽然我们想为您提供我们所能提供的所有信息，但他们的专业意见最为重要。如果您确实购买（或计划购买）第二笔抵押贷款，在开始扣除之前与您的税务编制人员交谈也是一个好主意。
看到 12:12
归根结底，第二抵押贷款可能是某些人的理想选择。在您在虚线上签名之前，请务必做出经过计算、受过教育和专业知情的决定。
