在看到我们的父母退休并且仍然需要以固定收入支付抵押贷款后，我和我丈夫决定我们将尽一切努力为自己防止这种情况。因此，我们以积极和开箱即用的步骤处理抵押贷款，这些步骤并不适合所有人，但绝对适合我们。
抵押贷款1：
对于我们的第一套房子，我们买了一栋比我们批准的抵押贷款成本低的房子，每月付款几乎翻了一番，以减少本金，一旦我们对 PMI 不承担责任，就将钱支付给本金，甚至进行了再融资。我们设法在短短 10 年内将 180,000 美元、8% 固定利率、30 年期抵押贷款的余额减少到 60,000 美元——在此过程中节省了数十万美元的潜在利息支付。
抵押贷款2：
但是当我们不得不搬到纳什维尔去为我丈夫的新工作时，这一切都改变了。我们以 150,000 美元的首付作为交换，离开了我们几乎付清的房子。纳什维尔市场很热，但也比亚特兰大郊区贵得多（而且有两个孩子，我们需要更大的房子）。我们找到了一套价值 635,000 美元的心爱之家，放下了 135,000 美元，并申请了新的 30 年期 5% 固定利率抵押贷款。尽管我们希望能获得 15 年期的抵押贷款（我们在佐治亚州非常接近还清！），但我们认为在动荡的房地产市场中这在财务上不实用或不明智。
我们最终每月支付 3,600 美元——比我们之前支付的每月多 1,000 美元，比我们在亚特兰大的旧抵押贷款所需要支付的还多 2,000 美元。我们无法像以前那样将这些还款额翻倍，因此我们决定坚持按计划还款——尽管我们计算出我们将额外支付 512,000 美元的利息。这是压倒性的，因为与我们的第一次住房抵押贷款相比，财务上的攻击要大得多。但是，尽管房子比我们习惯支付的要贵，但我们再次选择以低于银行批准的价格购买房屋，因此我们有一些回旋余地。
当你看到它
五年后经济不景气时，房地产市场发生了巨大变化：利率降至近 2%……而我们的房屋价值下降了 15%。我们希望再次进行再融资以降低利率，但需要进行评估，交易成本接近 10,000 美元。我们认为这不切实际，最好将钱投资于偿还本金。
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进入重铸
所以我开始研究其他选择，并发现了一个鲜为人知的过程，它基本上只需 100 美元的费用就可以做同样的事情： 重铸 ，或者当您向抵押贷款支付大笔款项时，这会直接影响本金金额。虽然贷款期限不会缩短，但全部大笔付款都用于本金而不是利息。而且由于银行利率也大幅下降，我们认为将这笔现金用于抵押贷款比将其存入储蓄会更划算。
值得庆幸的是，科技行业表现良好——我丈夫的工作给了我们年度奖金和股票期权，我们决定用这些额外的钱来减少我们的抵押贷款。在咨询了我们的税务律师和贷方后，我们拿走了多年来积攒的 20 万美元并重新计算：我们的每月付款金额减少了一半！
然而，我们仍然每月支付 3,600 美元。然后，在那次改组后的两年内，我丈夫被解雇了，并获得了大笔遣散费。谢天谢地，他有另一份工作，我们可以用这笔钱和其他储蓄来偿还抵押贷款！
抵押贷款后的生活
但我们还不是没有房子：尽管我们的抵押贷款已经还清，但我们房屋的净值仍低于我们支付的费用——而且需要整整十年的时间才能使价值恢复到我们为它支付的水平（值得庆幸的是，仅仅两年后，它的价值就增加了 100,000 美元！）而且由于我们将大量积蓄用于房屋净值，因此我们手头的现金并没有我们希望的那么多。因此，在我们贷方的建议下，我们开设了 50,000 美元的房屋净值信贷额度，为我们提供一些流动资产。我们还必须研究这如何影响我们的信用评分，因为我们不再有任何月度贷款（我们也没有汽车票据或循环收费账户）。尽管在还款后出现了最初的下降，但即使没有任何分期贷款，我们的信用评分也达到了 800 分之低。
但总而言之，没有大笔每月付款的巨大压力感觉很棒——尤其是当我丈夫几年后被解雇时。我们仍然必须缴纳税款和保险（每年约 6,200 美元，我们在年初一次性支付——假期过后可不是一件有趣的事情）。但是，每月有额外的 3,800 美元用于我们的其他储蓄目标，如大学规划、主要家庭项目、应急基金和退休储蓄，这是一种极大的解脱。到 45 岁（而不是我们原先预期的 65 岁）还没有抵押贷款，这真是太棒了，看到我们节省了多少真是太棒了！
