我的信用评分实际上比我想象的低 70 分——你的也可能是

当我丈夫和我决定为装修申请房屋净值信用额度时，我们认为根据我们良好的信用评分，我们会获得很高的利率。我们一直按时支付账单，不欠任何信用卡债务。我的报告只有一个缺点；我已对收款中的医疗账单提出异议，但未成功。但即使有那个昙花一现，我使用的信用监控服务—— 信用明智 - 说我的分数徘徊在 700 高位！

如果您像我一样，会密切关注自己的信用评分，并且可能会通过信用卡、网站或应用程序（如 Credit Karma）使用信用监控服务。但是我发现您在这些服务上获得的分数并不总是您的贷方使用的信用评分的艰难方法：一旦我们申请了我们的 HELOC，我们的贷款报价就会返回一个我没有预料到的信用评分 - 那个是比 CreditWise 向我展示的低 70 分。这个较低的分数将我们推向了不同于我们所依赖的优秀信用等级的信用等级，这意味着我们不会获得我们预算的最佳利率。

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显然，这令人沮丧。如果您的分数不可靠，订阅信用监控服务有什么意义？当然，每个月看到这么高的分数感觉很好，但如果我知道它实际上要低得多，我就会对那个小收藏做更多的研究，并试图找到解决它的方法。我们在 HELOC 过程中走得足够远，我们决定继续努力——但在接下来的 30 年里，这 70 分可能会花费我数千美元的额外利息。

有什么我可以做的来防止这种情况发生吗？我和 莎娜康普顿游戏， 加州注册理财规划师，深入了解我本可以做的不同。

她解释说，发生在我身上的事情很常见：真正的罪魁祸首是我看到的信用评分与我的贷方所获得的不同。

大约 90% 的贷方使用 FICO分数 ——一家成立于 1950 年代的数据分析公司，旨在标准化人们的信用。她说，这是信用评分的原始机制。

然而，还有 VantageScore（CreditWise 向我展示的）——这是 2006 年由三大信用局（TransUnion、Experian 和 Equifax）发布的消费者信用评分。

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这些评分模型中的每一个都会以不同的方式衡量信用度，因此最终会得到不同的分数。最重要的是，这些 FICO 分数和 VantageScores 中的每一个都有一个基于每个信用局的单独分数。所以你可以有一个 TransUnion FICO 分数和一个 TransUnion VantageScore，它们可以有很大的不同，你也可以有 Equifax FICO 和 Experian FICO 分数彼此不同的。

此外，每个评分模型都会定期发布新版本，例如 VantageScore 4.0 和 FICO Score 8，因此即使您正在查看两个 FICO 数字，它们也可能会根据他们使用的评分版本而有所不同。

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此外，某些信用监控服务甚至可能不会向您显示与贷方或保险公司相同的 FICO 或 VantageScore。相反，您可能会获得以消费者为中心的教育分数，这在一定程度上在您的信用评分范围内，康普顿游戏说。

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令人困惑？我也这么认为——政府也是如此。早在 2017 年，消费者金融保护局 (CFPB) 订购 TransUnion 和 Equifax 向消费者支付罚款和赔偿，因为他们欺骗消费者关于他们营销的信用评分的有用性，并以虚假承诺诱使消费者进行昂贵的定期付款。

但是这些教育分数有什么用吗？是的——监控您的信用报告中的变化。

如果你的分数急剧下降，你就知道发生了什么事。 [也许]您的身份已被盗，这是您采取行动的警报。您对分数持保留态度，并使用它们来掌握可能发生的任何事情。

在您进行大笔购买之前，请确保您使用的是真实数字——确切地检查所提取的信用评分，并询问您的抵押贷款经纪人是否与他们所提取的信用评分相当。

康普顿游戏说，我告诉人们，去获得抵押贷款经纪人的预先批准，这样你就可以确切地知道[你的信用评分]的详细信息。他们很可能会发布一份三合并（或三局）信用报告，该报告使用您的三个信用局分数的中间值。

666天使号爱

达娜·麦克马汉

贡献者

自由作家达娜·麦克马汉 (Dana McMahan) 是肯塔基州路易斯维尔的一名长期冒险家、连续学习者和威士忌爱好者。