如果您正在认真考虑买房，您可能会密切关注您的信用评分。毕竟，一个优秀的信用评分——一个 740或以上 — 将为您提供最优惠的抵押贷款利率。即便如此，您仍然有资格获得分数在 500 分以内的联邦住房管理局 (FHA) 贷款。
但还有一个数字——你的债务收入比，或 DTI——贷款人正在密切关注。事实上，就像您的信用评分一样，您的 DTI 决定了您是否有资格获得抵押贷款。有趣的是，这并不是一个潜在买家通常可以像信用评分一样喋喋不休的数字。
以下是您需要了解的有关 DTI 的信息，包括贷方希望看到的理想比率、计算方式以及如何提高债务收入比。
什么是好的 DTI 比率？
当谈到 DTI 时，神奇的数字通常是 43，抵押贷款顾问和作者凯西弗莱明解释说 贷款指南：如何获得最佳抵押贷款。 他说，您的每月债务总额不应超过总收入的 43%，这是扣除工资前的收入。
过去，通过房利美和房地美等政府资助的贷款计划购买房屋的买家被允许获得 50% 的 DTI。但在 2013 年 1 月，联邦住房金融局将这些机构的 DTI 津贴减少到 43% 或更少。不过，Fleming 解释说，拥有 FHA 贷款的买家的债务收入比仍可能高达 50%。
根据金融分析公司发布的《家庭抵押贷款披露法案》数据，2018 年，超过一半的被拒绝抵押贷款申请的 DTI 比率超过 43% 核心逻辑 .
888的意义
影响 DTI 的因素有哪些？
想知道您的债务收入比是如何计算的吗？简单的答案：将您的每月债务总额除以您的每月总收入（即税前），抵押贷款合规专家解释说 安娜·德西蒙 .
DeSimone 解释说，总债务包括估计的拟议住房付款——其中包括财产税、危险保险和任何公寓会费——加上任何学生贷款、汽车贷款或有 10 笔或更多剩余付款的分期贷款的每月付款，的作者 2020年住房金融 .她说，每月支出还包括循环信用卡总余额的 5%。
弗莱明解释说，理论上，在计算债务收入比时，所有持续的债务都应包括在内。
不过，出于承保目的，贷方只能看到信用报告中报告的内容，因此应包括未向信用局报告的个人贷款，但通常不包括在内，弗莱明说。
至于收入，如果你在日常工作之外还有一份副业，承销商会希望在借款人的纳税申报表上看到至少两年的净收入，表明收入是可验证的、可持续的并且可能会持续下去，弗莱明解释道。过去两年的收入是平均的，除非收入看起来在下降，在这种情况下，承销商将查看最近的一年。
在买房前如何改善 DTI？
专家说，如果您想提高债务与收入的比率，您可以采取战略性方法来偿还债务。
为什么我总是看到911
DeSimone 说，还清信用卡似乎是个好主意，但最好在开始找房子之前 6 到 12 个月采取此步骤。有时信用规则基于过去 12 个月的平均信用使用情况。
此外，计入 DTI 的信用卡使用 5% 规则实际上是有利的，因为它通常低于债权人要求的最低还款额，DeSimone 说。
当涉及到您的汽车付款时，请查看您还剩多少。 DeSimone 提供了这样的场景：
如果您每月有 300 美元的汽车贷款并且还剩 15 次还款（从您的贷款申请之日起），并且您有 1,500 美元的闲钱，则可以将余额支付为 10 次还款。然后，向您的抵押贷款机构提供您支付了五次付款的证明，每月 300 美元的付款将从您的 DTI 中扣除，她说。
谈到 DTI 时要记住的事情？购买抵押贷款并只关心您的信用评分有点像去健身房只做有氧运动，而忽略了举重机。一个好的债务收入比会给你财务实力，可以这么说，你需要获得抵押贷款。
