这是我每个月的实际抵押贷款成本

任何有互联网连接并且热衷于将墙壁粉刷成深绿色（或黑色，或者只是贴一点墙纸）的租房者都可以证明，当您第一次在网上遇到抵押贷款计算器或付款估算器时，您会感到有点困惑。

你用一些非常粗略的估计来处理这个事情，匆忙研究了一个有前途的社区中一个适度的小两居室可能要花多少钱。您给出的首付金额并不完全准确，但是，是的，它只是夸大了一点。（也许你很快就会在储蓄方面变得更好。）你甚至不知道要输入什么利率——你有很好的信用，但在这个非常非正式的家庭搜索中甚至还没有像谷歌那么远关于费率——所以你使用计算器中的默认值。你按下按钮，发现它为你未来在城市东侧可爱的两居室小公寓支付抵押贷款的数字是......好吧，这是可行的。太可行了，你意识到。为什么不是每个人都买房？

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在线抵押贷款计算器给出的数字只是每月购买房屋的费用全貌的一部分。（更不用说所涉及的其他费用，例如首付和交易费用，以及作为您自己领域之王的持续维护。）该计算器仅根据所有费用估算您的本金和利息支付 (P&I)。你输入的因素——那就是只是你必须偿还给银行的东西，以换取他们借给你的钱，这是你一生中从未见过的。最重要的是，可能还有抵押贷款保险（如果您的首付低于 20%），当然还有房主的保险和税款，这些很可能在称为托管账户的东西中收取，您的贷方向您收取税款和保费并代表您支付这些账单。

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房屋之旅：亚特兰大的甜蜜情感萧条时代小屋（图片来源：Selena Kirchhoff）

天使数字411的含义

实际按揭付款的样子

为了向您展示除了计算器给您的似乎可行的数字之外，这些其他费用可以加起来多少，我想我会以非常真实的数字分享我的实际抵押贷款。

我丈夫和我去年在亚特兰大买了一个两居室的阁楼，这是我们分租和合租多年后的第一个家。每月按揭还款涉及许多永远移动的小零件，但以下是我们 30 年期固定利率按揭付款在近一年后的样子：

本金和利息： 1,385.87 美元

按揭保险： $ 147.13 *

每月托管： 409 美元，包括以下内容：

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保险：42.17 美元
财产税：.02
城市财产税：9.81

房主协会费用： 250 美元 †

每月总付款： 2192 美元

* 到 2023 年 11 月，我们将拥有自己家 20% 的股权，届时 PMI（私人抵押贷款保险）将消失。在那之前，这对我们来说是每月必要的开支。

† 从技术上讲，这不是我们抵押贷款的一部分，因为它是单独的账单，支付给我们的阁楼协会而不是我们的贷方。但是对于我们特定的家庭预算，我们将这笔费用与抵押贷款放在同一桶中。如果您正在考虑公寓的负担能力，您也需要考虑到这一点。

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本金和利息

在固定利率抵押贷款中，您的 P&I 付款（大多数抵押贷款计算器告诉您的数字）永远不会改变，尽管它分别用于支付本金贷款和利息的比例会发生变化。在过去的 9 个月中，我们平均有 458 美元的保赔险支付给了我们的本金，928 美元支付给了利息。随着时间的推移，这个比率将始终对我们有利——尽管这确实需要一段时间长时间。拥有我们的房子 3 年后，我们将每月支付约 500 美元的本金贷款，并且需要 20 年的时间才能每月支付 1,000 美元的原始贷款。

所以，是的，现在我们每月 2,192 美元的住房费用中只有 450 美元左右是我们不会扔掉的钱，这是谨慎的租房者经常引用的一句话。那个 20 前者我们每月住房总支出的百分比是唯一以房屋净值的形式回到我们口袋的部分。剩下的就是利息，加上其他税费、保险费和费用。

其他一切

P&I 之外的费用因地而异，因买方而异。您的抵押贷款保险付款取决于您的信用和您的房屋成本，但您可以估计每年总额为原始贷款金额的 0.3% 至 1.5%。房主的保险取决于您必须投保多少以及您需要多少保险。你的财产税只取决于你住的地方。

我们每月支付的本金和利息之外的部分可能（并且可能会）随着时间的推移而增加。也许没有租金那么高，但仍然如此。作为房主，您的住房成本几乎不是固定费用。

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抵押贷款计算器准确吗？

我的意思是，从技术上讲，是的。他们是准确的。他们是 计算器 .即使在不确定的世界中，您通常也可以信任计算机有关数字的信息。但我认为在线抵押贷款计算器在购买房屋的早期阶段可能会产生严重的误导。

作为租房者，您的预算中有一个很大的项目：租金。您的总住房费用是一个整数且不复杂的数字，根据您的预算，可能还会补充少量的租房者保险和公用事业费用。当您成为房主时，您的抵押贷款（报价）是您每月向贷方（可能还有您的 HOA）支付的各种相关付款的总和。但实际的抵押贷款（无报价）在技术上只是本金和利息部分，如果您只是将租金换成抵押贷款计算器上的新数字，以确定您是否有可能拥有房屋，那么您就是在做自己忽略您将要承担的所有其他费用，这是一种伤害。

为了更好地了解您作为房主的未来，您需要做更多的跑腿工作。研究您要购买的地区的房产税（房地产经纪人可以提供帮助），从房主保险公司那里获得报价，如果您的首付低于 20%，请使用 PMI计算机估计您可能需要支付哪些抵押贷款保险。

从最初发布的帖子重新编辑 2.28.2017 – LS